“大病保險(xiǎn)我也買了不少，事實(shí)上我有時(shí)候也沒太看明白，并沒有因?yàn)樽约菏亲鼍愕?，就能夠很明白?rdquo;7月29日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國精算研究院教授鄭蘇晉在一次公開講話中坦言，“買得也比較糊涂。”

鄭教授一語驚四座——連保險(xiǎn)精算的專業(yè)人士都犯糊涂的保險(xiǎn)，普通人摸不著頭腦實(shí)屬正常。國內(nèi)的重疾險(xiǎn)到底有多復(fù)雜?為何會(huì)形成這樣的局面?哪些套路不得不防?證券時(shí)報(bào)記者對(duì)這一“保險(xiǎn)局中局”展開調(diào)查。

套路一：“組合計(jì)劃”實(shí)為捆綁

生完二胎后，李云(化名)肩上的責(zé)任大了起來，考慮給2歲的大寶買份重大疾病保險(xiǎn)。在代理人的推薦下，她最終選擇了一家大型壽險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)主推的少兒終身壽險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)產(chǎn)品組合。

這份計(jì)劃主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，卻以“在售產(chǎn)品中重疾種類最多、多倍賠付、大病小病不用愁”等重疾相關(guān)需求為主打特色，重疾險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)以組合形式銷售。也就是說，投保人必須按照“終身壽險(xiǎn)+附加少兒重疾基本+少兒豁免”的組合形式投保，在實(shí)際投保中，銷售人員往往還會(huì)搭載少兒重疾陪護(hù)金、長期意外險(xiǎn)等附加產(chǎn)品。

李云為孩子投保了該組合計(jì)劃，基本保險(xiǎn)金額30萬元，20年交，每年需交保費(fèi)近1萬元。雖然她覺得這份保險(xiǎn)不便宜，但看到身邊買這份保險(xiǎn)的朋友很多，覺得跟著潮流買應(yīng)該不會(huì)買錯(cuò)。

從未接觸過保險(xiǎn)的李云當(dāng)時(shí)并不非常明確理解保單上“終身壽險(xiǎn)”的含義，也不知道這份保險(xiǎn)與自己的支付能力和轉(zhuǎn)移重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的初衷是否一致。

直到兩年后，李云了解到更多保費(fèi)便宜、保障更高的重疾險(xiǎn)后，她赫然發(fā)現(xiàn)手上的這份保單，支付保費(fèi)最多的終身壽險(xiǎn)部分并不能提供重疾保障，反而拉高了整體保單價(jià)格。

她希望先把小孩的重大疾病、醫(yī)療保障等基本保險(xiǎn)做足，小孩的未來還很長，為小孩購買的終身壽險(xiǎn)等將來有了支付能力再考慮。

最終她辦理了退保，承受數(shù)千元退保損失后，換成了單獨(dú)保障重疾的保險(xiǎn)。

從產(chǎn)品本身來說，終身壽險(xiǎn)是一種重要的保障型壽險(xiǎn)，是對(duì)沖身故對(duì)家庭帶來重大財(cái)務(wù)沖擊的必要工具，可以用于債務(wù)償還、子女撫育和父母贍養(yǎng)等方面。但其一個(gè)重要特點(diǎn)是，身故才能獲得保障。

一家主打保障型產(chǎn)品的險(xiǎn)企總精算師表示，終身壽險(xiǎn)兩個(gè)作用，一個(gè)是強(qiáng)制長期儲(chǔ)蓄，另外一個(gè)是保險(xiǎn)早期身故保障的高杠桿加保險(xiǎn)后期的財(cái)富傳承。終身壽險(xiǎn)最合適的客戶群是有家庭責(zé)任的成年客戶。

對(duì)于李云而言，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)才是她為孩子投保的首要考慮，保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄和傳承不在她的計(jì)劃之內(nèi)，更不是才2歲的孩子最需要的保險(xiǎn)。顯然，保險(xiǎn)銷售員當(dāng)初給她推銷的產(chǎn)品不符合需求。

曾在該公司擔(dān)任個(gè)險(xiǎn)營銷員的李輝(化名)不認(rèn)為捆綁銷售的方式有什么不對(duì)。他對(duì)好業(yè)務(wù)員的定義標(biāo)準(zhǔn)是，一般會(huì)盡力給客戶將保障做全一點(diǎn)。“一旦發(fā)生意外又沒做全保障的話，客戶肯定會(huì)抱怨業(yè)務(wù)員的。”

不過，組合保障搭配是否一定要選公司主推產(chǎn)品，還是可以到公司產(chǎn)品庫去精選更優(yōu)產(chǎn)品?這并不在他的既定思維內(nèi)。這位營銷員承認(rèn)，“業(yè)務(wù)員對(duì)熟悉的客戶可能會(huì)介紹合適的保險(xiǎn)。但在沒有客戶的基礎(chǔ)上，可能會(huì)通過一些電話資料，然后以產(chǎn)品升級(jí)的形式推銷保險(xiǎn)。”

大量的重疾保險(xiǎn)被打包，然后通過各個(gè)渠道銷售出去。“組合計(jì)劃”幾乎是市面上主流的保險(xiǎn)產(chǎn)品通行的做法。比如平安人壽的平安福、中國人壽的國壽福、太平洋的“金佑人生”均是采用終身壽險(xiǎn)+重疾的模式。

組合保險(xiǎn)計(jì)劃優(yōu)點(diǎn)是保障全面，但缺點(diǎn)也很明顯。價(jià)格高，產(chǎn)品復(fù)雜化，以至于投保者經(jīng)常會(huì)為了轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)，購買了超過自己支付能力的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至有人因超過了自身的支付能力，最后選擇退保。

上述總精算師表示，一些保險(xiǎn)公司之所以愿意這樣打包熱賣，很大原因是終身壽險(xiǎn)難賣，重疾險(xiǎn)相對(duì)好賣，這與一些啤酒商為了激勵(lì)客戶買啤酒，推出任意消費(fèi)可加價(jià)換購漂亮的啤酒杯，是一個(gè)道理。

一位精算師表示，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)可以提高件均保費(fèi)，拉長賠付日期，有利于積累投資收益。對(duì)于客戶來說，產(chǎn)品設(shè)計(jì)成終身形式有一個(gè)好處，就是身故后有返還。即便沒有得重大疾病，身故時(shí)也可以得到一份賠付。因此對(duì)大人來說，可以根據(jù)需求選擇，對(duì)于小孩子來說，用足杠桿才是最關(guān)鍵的。

“兒童重疾可以單獨(dú)買，好多公司都有現(xiàn)成的。”上述總精算師表示，“將其打包在一起就是個(gè)噱頭。”

套路二：重疾病種玩拆分

張芬買了一款市場上熱銷的“高性價(jià)比”重疾險(xiǎn)，保100種重疾，50種輕癥，額外賠付5次，價(jià)格非常親民，在市場上屬中低價(jià)格。

但她的一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)朋友指出，這份保險(xiǎn)在疾病數(shù)量保障方面看起來多，實(shí)際上卻拆分嚴(yán)重，如“小面積燒傷”、“小面積面部燒傷”、“面部重建手術(shù)”等同一病種出現(xiàn)幾次;保險(xiǎn)責(zé)任看起來全面，實(shí)則用“瘋牛病”、“象皮腫”這類罕見疾病充數(shù)。

更令人擔(dān)憂的是，這個(gè)保單對(duì)腦部的保障，不包括嚴(yán)重癲癇;對(duì)高發(fā)疾病如“腦中風(fēng)”，看起來包括了，但理賠條件太嚴(yán)苛，肌力鑒定為2級(jí)才能理賠，要知道中風(fēng)可是高發(fā)疾病，市場多為3級(jí)肌力理賠。

這款產(chǎn)品對(duì)于同種類型疾病輕癥，或同一原因?qū)е碌募膊?，做?ldquo;N選一”的免責(zé)處理。雖然可以理解此舉是為了降低保費(fèi)，但是同樣地，責(zé)任也做了免除。

聽到這里，張芬陷入了糾結(jié)，重疾險(xiǎn)合同專業(yè)術(shù)語繁多，套路防不勝防，這樣的保單退還是不退?

事實(shí)上，這種做法在市場上很普遍。為了在銷售端不被比下去，近年各家保險(xiǎn)公司競相攀比疾病種類;為了拼價(jià)格，保險(xiǎn)公司便將免責(zé)條款設(shè)置得很苛刻，對(duì)重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任“偷工減料”。

2007年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國醫(yī)師協(xié)會(huì)合作推出了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，統(tǒng)一了重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中最常見的25種疾病的定義。

也就是說，市場上的重疾險(xiǎn)中只有25種的疾病定義是標(biāo)準(zhǔn)定義，其他疾病的定義由各保險(xiǎn)公司自行制定。一些保險(xiǎn)公司正是鉆了這個(gè)空子，在自行制定的重疾定義中，把重疾拆分以提高疾病數(shù)量，保障基本已被消滅的疾病，出現(xiàn)保障病種重復(fù)率高、缺項(xiàng)少項(xiàng)等問題。

保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，有6種重疾必保：惡性腫瘤，急性心肌梗塞，腦中風(fēng)后遺癥，重大器官移植，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。其余則由保險(xiǎn)公司自行配置，大多采用行業(yè)協(xié)會(huì)的重疾標(biāo)準(zhǔn)定義加上本公司自己定義的疾病。

調(diào)查顯示，目前市場上的重疾產(chǎn)品，其重疾保障范圍大約在6種到120種之間，平均水平為60種。那么，重疾險(xiǎn)是不是保障疾病數(shù)量越多越好?答案是不一定。

因?yàn)閺陌l(fā)生率來看，25種標(biāo)準(zhǔn)重疾已經(jīng)占到重疾發(fā)生率的95%左右，額外再增加的病種對(duì)發(fā)生率影響不大。

套路三：不便宜的“共享保額”

壽險(xiǎn)保30萬、重疾保30萬、意外保30萬的經(jīng)典保險(xiǎn)組合，你以為分別保30萬?很可能是一共只保30萬。

32歲的張先生為自己購買了一份平安福保險(xiǎn)保障計(jì)劃，保額30萬元，覆蓋壽險(xiǎn)、重疾、意外責(zé)任的長期保單，交費(fèi)20年，年保費(fèi)是9940.58元。

這份保險(xiǎn)合同由一個(gè)主險(xiǎn)附加三個(gè)長險(xiǎn)構(gòu)成，主險(xiǎn)為平安福，附加的是平安福重疾、長期意外、豁免C加強(qiáng)版。其中，主險(xiǎn)平安福保障責(zé)任是身故，保障期間終身，交費(fèi)20年，基本保額30萬元，保費(fèi)為5550元;附加平安福重疾保障終身、交費(fèi)20年、基本保額29萬元、保費(fèi)2842元，附加長期意外保險(xiǎn)期間為40年、交費(fèi)20年、基本保額30萬、保費(fèi)1500元，附加豁免C加強(qiáng)版保障20年、交費(fèi)19年、保費(fèi)48.58元。這份保險(xiǎn)合同的首期保費(fèi)合計(jì)9940.58元。

有了這個(gè)保險(xiǎn)合同，張先生以為，得了重疾保險(xiǎn)公司會(huì)賠給29萬，將來身故了保險(xiǎn)公司還會(huì)賠30萬。真實(shí)情況呢?

假如張先生身故(非意外導(dǎo)致)，則根據(jù)這份保障合同，保障身故的是主險(xiǎn)，因此主險(xiǎn)賠付30萬，隨之主險(xiǎn)合同終止。同時(shí)，附加險(xiǎn)中的重疾、意外、保費(fèi)豁免保障，都是針對(duì)張先生生存時(shí)提供的，因此可以斷定，張先生身故后，這些附加保障也失效，也就是附加險(xiǎn)隨主險(xiǎn)合同終止。

這種情況下，在這份保障身故、重疾、意外等責(zé)任的保障合同之下，張先生只獲得了身故賠付，也就是30萬。

換一種假設(shè)。若張先生不幸罹患重大疾病，且這個(gè)重大疾病在保障范圍內(nèi)，則這時(shí)作為附加險(xiǎn)的平安福重疾承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，給付張先生重疾保險(xiǎn)金29萬，這個(gè)附加險(xiǎn)合同終止。這時(shí)，主險(xiǎn)合同呢?

這份附加重疾條款相關(guān)規(guī)定為，“我們給付重大疾病保險(xiǎn)金后，本附加合同終止，主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額按給付的重大疾病保險(xiǎn)金等額減少;主險(xiǎn)合同的各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)單上載明的現(xiàn)金價(jià)值按減少后的基本保險(xiǎn)金額確定。當(dāng)主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額減少至零時(shí)，主險(xiǎn)合同終止。”

也就是說，重疾理賠后，只是重疾保障終止，主險(xiǎn)合同終止與否，要看主險(xiǎn)保額減去重疾保額之后的結(jié)果是否為零，如果是零，則主險(xiǎn)隨之終止;如果不是零，則主險(xiǎn)還有效。

具體到張先生的案例，保障計(jì)劃中的主險(xiǎn)基本保額是30萬，罹患重疾后獲得的29萬保額，二者相減等于1萬。也就是說，張先生的主險(xiǎn)壽險(xiǎn)還有效，只不過，此時(shí)的保額已經(jīng)不再是30萬，而是只剩1萬。他若患了重疾，之后再身故，最終保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付他29萬重疾保險(xiǎn)金，加上1萬的身故理賠金，一共30萬。

共享保額的案例，不僅只出現(xiàn)在平安福一款產(chǎn)品身上，國壽福、太平洋金佑人生都有類此條款。不少保險(xiǎn)公司并不直接說，附加險(xiǎn)隨主險(xiǎn)終止而終止，或者主險(xiǎn)隨附加險(xiǎn)終止而終止。

“保障的責(zé)任里還有壽險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、疾病終末期，我還沒用到啊，為什么就終止了呢?”這是購買“保額共享”保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者普遍的問題。

證券時(shí)報(bào)記者咨詢了多位壽險(xiǎn)精算師，他們的解釋大致有幾類原因。一是，這張保單雖然是有多個(gè)保障責(zé)任，但是其實(shí)是一個(gè)產(chǎn)品，為了合規(guī)要求，以主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)的形式呈現(xiàn)。而一個(gè)產(chǎn)品的意思就是說，賠付了，保單權(quán)益用了，保障就結(jié)束了。二是，這份保單是基于一種發(fā)生率設(shè)計(jì)的，也就是賠付一個(gè)責(zé)任;當(dāng)然，也可以按照賠付各項(xiàng)責(zé)任進(jìn)行設(shè)計(jì)。這樣的話，發(fā)生率就是另外一種，會(huì)很高，保費(fèi)也隨之更高。

但是，在普通的消費(fèi)者看來很難理解的是，明明除了主險(xiǎn)的保費(fèi)外，還交了附加險(xiǎn)等的保費(fèi)，每一項(xiàng)保障責(zé)任都交了保費(fèi)，為什么只能賠付一個(gè)?

對(duì)于共享保額，保險(xiǎn)公司常見的解釋是，組合內(nèi)各項(xiàng)保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)更便宜，分開買會(huì)更貴。然而，到底有沒有便宜，便宜了多少?背后的精算數(shù)據(jù)到底如何?消費(fèi)者無法辨識(shí)，導(dǎo)致產(chǎn)品定價(jià)不透明，消費(fèi)者和市場無法監(jiān)督。

事實(shí)上，組合在一起的主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)合并共占保額的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比單獨(dú)購買主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，到底便宜多少?以張先生的例子來說。32歲的他，若單獨(dú)購買同一家險(xiǎn)企的終身壽險(xiǎn)，保額30萬，交費(fèi)20年，則年保費(fèi)為6870元，比組合中的5550元貴1320元。單獨(dú)購買保額29萬的終身重疾，交費(fèi)20年，年保費(fèi)2842元，與組合中附加重疾價(jià)格一致。

可以發(fā)現(xiàn)，張先生單獨(dú)購買比組合購買確實(shí)貴1320元，但是，分別購買主險(xiǎn)壽險(xiǎn)和附加的重疾險(xiǎn)，是分別獲得了身故和重疾各自30萬元和29萬元保障，而組合購買只是一共獲得30萬保障。兩者性質(zhì)并不一樣，張先生通過購買組合產(chǎn)品，看似少花了1000多，其實(shí)保障被砍掉了一半，但他很難感知到。

關(guān)鍵詞： 套路 教授 三大