一面是經營不善下公司主動或被動清退，一面是監(jiān)管趨嚴下行業(yè)從業(yè)門檻逐步上提，除了網絡小貸外，如今，地方小貸公司也集體入冬，相應清理整頓加速進行中。在業(yè)內看來，后續(xù)地方小貸經營狀況還會進一步分化，想要在激烈競爭中生存下去，機構們一定要積極求變。

多地清退

僅兩日內，就有多批小貸公司落寞離場。

10月13日，北京商報記者注意到，河南省地方金融監(jiān)督管理局兩日內發(fā)布多批公告，包括駐馬店市驛城區(qū)銀河小額貸款有限公司、上蔡縣驛都小額貸款有限責任公司、確山縣金橋小額貸款有限公司、鄭州市管城區(qū)合晟小額貸款有限公司4家公司，已經超過6個月無正當理由自行停業(yè)、連續(xù)3個月未按監(jiān)管要求報送數據信息，根據相關規(guī)定，擬取消該4家小額貸款公司試點資格。

另外兩日前，偃師市恒順通小額貸款有限公司、欒川縣國凱行小額貸款有限公司、洛陽經濟開發(fā)區(qū)民興行小額貸款有限公司、洛陽經濟開發(fā)區(qū)強盛小額貸款有限公司4家公司，同樣被指超過6個月無正當理由自行停業(yè)、連續(xù)3個月未按監(jiān)管要求報送數據信息，其中，有公司被吊銷營業(yè)執(zhí)照，還有公司甚至被列入經營異常名錄和嚴重違法失信企業(yè)名單。

河南并非孤例。據北京商報記者不完全統計，僅今年以來，就有安徽、江蘇、湖南、內蒙古、海南、四川、吉林等多地持續(xù)推進小貸合規(guī)治理，一批接一批的地方問題小貸公司在加速退場。

從此前的風光入場，到如今的落魄清退，地方小貸的境遇不免讓人唏噓。究其原因，從北京商報記者采訪的從業(yè)公司反饋來看，背后既有環(huán)境影響，生存壓力陡增，也有經營不當，違規(guī)亂象迭起。

多地治理整頓，從監(jiān)管上反映出繼續(xù)趨嚴的態(tài)勢。易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，近年來，小貸行業(yè)治理工作持續(xù)，目的主要在于剔除小貸行業(yè)的“沉疴舊疾”，使小貸行業(yè)的整體發(fā)展提質增效，機構批量退出市場，正是小貸機構處于嚴監(jiān)管環(huán)境下的具體體現。

另外，主動退出也體現出部分地方小貸窘迫的生存境況。“大量小貸公司股東背景一般，從外部銀行等金融機構融資困難，導致其只能以自有資金放款，甚至還有很多小貸公司沒有實質經營，一些企業(yè)利用小貸公司從事高利貸業(yè)務，這也對行業(yè)產生了不好的影響。”冰鑒科技研究院高級研究員王詩強認為，地方監(jiān)管部門傾向于清退一批小貸公司，也是為控制小貸行業(yè)的負面影響。

在業(yè)內看來，從十余年來的行業(yè)實踐看，當前地方小貸確實處于較為尷尬的地位。正如中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天直言，一是在監(jiān)管機制上，地方小貸是否能夠被視為持牌金融機構和適用相關監(jiān)管要求一直存在較大爭議;二是在展業(yè)過程中確實出現偏離主業(yè)、跨區(qū)域經營、準入次級用戶和加劇金融風險、侵害消費者權益等諸多亂象。

由此來看，近年來地方小貸監(jiān)管政策明顯收緊，相當一部分地方小貸機構已無利可圖，主動退出或被清退都在情理之中。

門檻上提

回顧近幾年的走向，地方小貸行業(yè)發(fā)展確實不容樂觀。

據央行公布的2022年二季度小額貸款公司統計數據，目前全國小貸機構數量和從業(yè)人員仍處于下降趨勢，截至2022年6月末，全國共有小額貸款公司6150家。貸款余額9258億元，上半年減少165億元。

大浪淘金，退潮大勢下地方小貸也或面臨更高考驗。就在近日，作為小貸重鎮(zhèn)的江蘇，公開征求了對《江蘇省小額貸款公司試點管理辦法(征求意見稿)》建議的公告，從內容來看，其對于注冊地在江蘇的小貸公司設立、變更、終止等方面的要求進行了修訂，提高了注冊地在江蘇的地方小貸的監(jiān)管門檻。

例如，征求意見稿提出，公司注冊資本應為實繳貨幣資本，蘇南地區(qū)不低于8000萬元人民幣或等值外幣，蘇中、蘇北地區(qū)不低于5000萬元人民幣或等值外幣，入股資金應為自有資金、來源真實合法，不得以債務資金或委托資金入股。

而據此前發(fā)布的試點管理辦法，江蘇地區(qū)并未區(qū)分蘇南、蘇中、蘇北等地區(qū)，而是按照公司性質劃分，有限責任公司注冊資本不低于3000萬元人民幣(山區(qū)縣(市、區(qū))不低于1500萬元)，股份有限公司的注冊資金不低于5000萬元人民幣(山區(qū)縣(市、區(qū))不低于2000萬元)。

值得一提的是，從梳理地方監(jiān)管文件來看，除了江蘇省外，包括上海、吉林等地也在計劃提高小貸注冊資金門檻，整體來看，注冊資本上漲成大勢所趨。

“不排除會有其他地方進一步跟進政策。這對實力強的機構來說是好事，有利于將魚龍混雜的參與主體從中剔除，但對一些經營不善的機構來說無疑是雪上加霜。”一小貸行業(yè)資深從業(yè)人士告訴北京商報記者。

對此，王詩強評價，地方監(jiān)管提高地方小貸的從業(yè)門檻、加強監(jiān)管，確實會促使部分實力較弱的機構盡快退出市場，但這其實也是為促進行業(yè)健康、良性發(fā)展。

夾縫求生

“內憂外患，我們生存壓力越來越大，現在就想著怎么穩(wěn)住現狀活下去。”前述小貸行業(yè)資深從業(yè)人士感慨道。

“地方小貸公司目前面臨的一大挑戰(zhàn)是，如何扎根地方尋找合適的目標客群，并建立起與之適配的商業(yè)服務模式，”對此，蘇筱芮建議相關從業(yè)機構立足初心，充分挖掘小微企業(yè)、普惠金融的需求，提升服務能力與科技水平，打造自身的特色業(yè)務。

不過，當前不少地方小貸公司自身風控實力較弱，在降息大背景下服務長尾客戶，可能面臨營業(yè)收入無法覆蓋營業(yè)成本的窘況;另外，由于銀行、互聯網巨頭也在紛紛開展小額貸款業(yè)務，地方小貸面臨的競爭壓力不言而喻。

王詩強提到，要想在激烈競爭中生存下去，小貸公司一定要積極求變。一是，小貸公司要積極與頭部智能風控企業(yè)合作，盡快加強風險控制水平，降低貸款逾期率，控制營業(yè)成本，保持企業(yè)盈利;另外，小貸公司要積極與監(jiān)管溝通，定期向監(jiān)管報送數據，爭取政策支持;此外，小貸公司要積極與銀行對接，爭取從銀行獲取資金。要有足夠的資金支持，良好的風控能力，小貸公司才能做大做強。

金天則進一步指出，未來大型金融機構或互聯網平臺繼續(xù)持有地方小貸牌照的重要性將下降，料將集中布局網絡小貸、特別是可在全國范圍內展業(yè)的網絡小貸公司(尚未開始試點);因此，對原本就是地方背景的地方小貸公司而言，更應立足本地金融服務、尋求補位和差異化的競爭機會，比如在服務本地三農和中小微實體企業(yè)的過程中拓展更大的生存空間。(記者 劉四紅)

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