21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道見(jiàn)習(xí)記者楊夢(mèng)雪 上海報(bào)道

【資料圖】

蘋果公司正持續(xù)加碼金融服務(wù)。

4月17日，蘋果官網(wǎng)宣布推出新的高收益儲(chǔ)蓄賬戶，年利率高達(dá)4.15%。根據(jù)官方披露的信息，這一利率水平是美國(guó)平均水平的10倍以上，同時(shí)沒(méi)有手續(xù)費(fèi)、最低存款額和最低余額要求，用戶可以直接通過(guò)Apple Card設(shè)置和管理其儲(chǔ)蓄賬戶。

值得關(guān)注的是，蘋果公司推出的高收益儲(chǔ)蓄賬戶年收益率（APY）為4.15%，但APY可能出現(xiàn)浮動(dòng)。同時(shí)由于該服務(wù)面向Apple Card用戶推出，官方解釋稱Apple Card需經(jīng)過(guò)信用審批，僅適用于美國(guó)境內(nèi)符合條件的申請(qǐng)人，由高盛銀行發(fā)行。

零壹智庫(kù)特約研究員于百程對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，蘋果推出的儲(chǔ)蓄賬戶收益率并非固定，當(dāng)前4.15%的高收益得益于當(dāng)前美國(guó)政策利率處于高位，預(yù)計(jì)后續(xù)將隨市場(chǎng)產(chǎn)生浮動(dòng)。蘋果儲(chǔ)蓄賬戶推出的時(shí)機(jī)，跟當(dāng)年余額寶也有些類似，都是處于現(xiàn)金類產(chǎn)品收益率比較高的階段，有利于其產(chǎn)品的吸引力。

年利率高至4.15%

此次蘋果公司推出的高收益儲(chǔ)蓄賬戶也被認(rèn)為是蘋果入局“存款爭(zhēng)奪戰(zhàn)”的信號(hào)。

硅谷銀行倒閉事件后，儲(chǔ)戶對(duì)銀行存款持擔(dān)憂態(tài)度及美聯(lián)儲(chǔ)加息下貨幣市場(chǎng)基金及國(guó)庫(kù)券等收益率走高，都加速了商業(yè)銀行存款的流出，盡管4月初有所回升但小銀行存款仍低于此前水平。美聯(lián)儲(chǔ)及ICI數(shù)據(jù)顯示，3月美國(guó)商業(yè)銀行存款流出規(guī)模3800億美元，而貨幣市場(chǎng)基金流入的新資金超過(guò)3400億美元，單月資金流入達(dá)到2020年4月以來(lái)最高。

于百程對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道表示，隨著儲(chǔ)蓄資金的持續(xù)流出，美國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨較大的壓力。在此背景下，蘋果儲(chǔ)蓄賬戶的高收益、靈活性可能吸引部分儲(chǔ)戶，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生一定的沖擊。為應(yīng)對(duì)沖擊，部分銀行為留住儲(chǔ)戶可能跟進(jìn)提高存款利率，同時(shí)市場(chǎng)也可能陸續(xù)推出相類似的產(chǎn)品。

蘋果公司官方發(fā)布的信息中同樣以年利率4.15%作為重要宣傳點(diǎn)，并提及該收益率為美國(guó)平均水平的10倍以上。對(duì)比來(lái)看，高盛集團(tuán)旗下在線零售銀行平臺(tái)Marcus的年收益率為3.9%，美國(guó)運(yùn)通年利率3.75%。另?yè)?jù)Bankrate數(shù)據(jù)，4.15%的收益率也并非行業(yè)最高水平，UFB Direct、LendingClub Bank、Rising Bank、Citizens Access等提供的利率水平均高于4.15%。

于百程認(rèn)為，當(dāng)前4.15%的高收益得益于當(dāng)前美國(guó)政策利率處于高位，預(yù)計(jì)后續(xù)將隨市場(chǎng)產(chǎn)生浮動(dòng)。蘋果儲(chǔ)蓄賬戶推出的時(shí)機(jī)，跟當(dāng)年余額寶也有些類似，都是處于現(xiàn)金類產(chǎn)品收益率比較高的階段，有利于其產(chǎn)品的吸引力。

另外值得關(guān)注的是，上文提到的高盛旗下Marcus發(fā)展情況也并不樂(lè)觀。此前由于Marcus平臺(tái)持續(xù)虧損，高盛集團(tuán)決定出售Marcus的部分貸款組合并把其余貸款組合劃歸至待售資產(chǎn)，第一季度財(cái)報(bào)顯示這導(dǎo)致了其約4.7億美元的損失。高盛最新發(fā)布的財(cái)報(bào)顯示，第一季度其整體營(yíng)收122億美元，下降5%；凈利潤(rùn)32億美元，同比下降18%。

蘋果集團(tuán)持續(xù)加碼金融服務(wù)

此次推出的高收益儲(chǔ)蓄賬戶并非蘋果公司首次涉足金融服務(wù)。

早在2019年，蘋果即與高盛合作推出Apple Card信用卡，沒(méi)有年費(fèi)、超限費(fèi)、國(guó)外交易費(fèi)或滯納金。目前使用Apple Card付款，滿足不同條件可以獲得3%、2%、1%不等的每日現(xiàn)金返還。

除儲(chǔ)蓄賬戶外，蘋果集團(tuán)在半個(gè)月前還推出了分期付款金融服務(wù)Apple Pay Later。從官方介紹來(lái)看，Apple Pay Later是一款類似于“花唄”的消費(fèi)分期產(chǎn)品，目前同樣只限于美國(guó)地區(qū)。該服務(wù)由蘋果子公司Apple Financing LLC提供并負(fù)責(zé)信用評(píng)估和貸款，同時(shí)Apple Pay Later通過(guò)萬(wàn)事達(dá)卡先買后付項(xiàng)目Mastercard Installments啟用，高盛是萬(wàn)事達(dá)卡相關(guān)購(gòu)物支付憑證的發(fā)行方。

結(jié)合蘋果公司財(cái)報(bào)來(lái)看，包括金融服務(wù)在內(nèi)的服務(wù)業(yè)務(wù)為其貢獻(xiàn)的收入占比持續(xù)走高，而服務(wù)業(yè)務(wù)一直被蘋果視為一個(gè)增長(zhǎng)引擎。2023年第一財(cái)季，蘋果營(yíng)收1172億美元，同比下滑5%。但從營(yíng)收構(gòu)成來(lái)看，來(lái)自服務(wù)的凈營(yíng)收208億美元，同比增長(zhǎng)6.4%，占收入比重也由去年同期的15.7%上升至17.7%。

于百程對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，蘋果版“余額寶”的推出，是又一科技巨頭與金融機(jī)構(gòu)合作的產(chǎn)物?？萍季揞^擁有海量客戶，且用戶通過(guò)蘋果產(chǎn)生金融業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)相對(duì)高頻。在此背景下，蘋果介入金融服務(wù)能對(duì)公司營(yíng)收有新的業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)，對(duì)原有消費(fèi)型的業(yè)務(wù)亦有促進(jìn)。

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