文/徐英霞

(資料圖片僅供參考)

網(wǎng)商銀行近期公布了2022年三季報(bào)。深耕普惠小微貸的網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)增速亮眼。消金界發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)，網(wǎng)商銀行正在成為金融業(yè)服務(wù)小微的中間平臺(tái)。

數(shù)據(jù)顯示，2022年1-9月，網(wǎng)商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入111.17億元，同比增長(zhǎng)10.25%。凈利潤(rùn)27.35億元，同比增長(zhǎng)52.88%。

截至2022年9月30日，網(wǎng)商銀行發(fā)放貸款余額為2257.65億元，資產(chǎn)總額4190.29億元，負(fù)債總額為3983.22億元，所有者權(quán)益總額為207.07億元。

核心監(jiān)管指標(biāo)方面，截至2022年9月30日，網(wǎng)商銀行資本充足率為11.34%，比去年同期下降了1.01個(gè)百分點(diǎn)。

具體看收入結(jié)構(gòu)，2022年前9個(gè)月，網(wǎng)商銀行利息凈收入76.92億元，同比增長(zhǎng)4.95%，手續(xù)費(fèi)及傭金收入31.61億元，同比增長(zhǎng)17.73%。

可以看到，網(wǎng)商銀行的利息凈收入增速并不高，還不到5%，遠(yuǎn)低于其他核心經(jīng)營(yíng)指標(biāo)增速。

網(wǎng)商銀行的核心客群是普惠小微、產(chǎn)融小微和農(nóng)村客戶(hù)，一直深耕普惠小微貸款。

截至2021年末，網(wǎng)商銀行戶(hù)均貸款余額約為4萬(wàn)元，小微用戶(hù)平均貸款時(shí)長(zhǎng)3個(gè)月，超過(guò)70%的貸款利息支出不高于100元，普惠小微貸款的整體利率已經(jīng)連續(xù)4年下降。

這就可以解釋?zhuān)瑸楹尉W(wǎng)商銀行利息凈收入增速不高了。

但與此形成鮮明對(duì)比的是，網(wǎng)商銀行2022年前三季度凈利潤(rùn)27.35億元，同比增速達(dá)53%。

消金界注意到，與去年不同的是，網(wǎng)商銀行三季報(bào)多了一項(xiàng)“其他收益”，金額為2.17億元。據(jù)悉，這是網(wǎng)商銀行從央行獲得的普惠小微貸款的補(bǔ)助。

這樣分析下來(lái)，專(zhuān)注做小微貸的網(wǎng)商銀行，似乎在“不怎么賺錢(qián)的生意上”賺到了錢(qián)。

而且消金界了解到，2022年網(wǎng)商銀行與浦發(fā)銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行等銀行簽訂合作協(xié)議，主要就是這些銀行看重網(wǎng)商銀行能夠通達(dá)到小微等客群，在普惠金融、供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村金融等有合作空間。

可以說(shuō)是互補(bǔ)短板、各取所需——網(wǎng)商銀行向大行提供長(zhǎng)尾小微客戶(hù)，而大行則向網(wǎng)商銀行提供資金。

根據(jù)網(wǎng)商銀行2022年半年報(bào)，成立7年已經(jīng)累計(jì)服務(wù)4900萬(wàn)小微經(jīng)營(yíng)者，包括小微企業(yè)、線上線下的小店、供應(yīng)鏈經(jīng)銷(xiāo)商、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶(hù)等，而在過(guò)去一年新增用戶(hù)中，80％的用戶(hù)為經(jīng)營(yíng)性首貸戶(hù)，即過(guò)去從未在銀行獲得過(guò)經(jīng)營(yíng)性貸款的用戶(hù)。

不得不說(shuō)，這對(duì)大型銀行來(lái)說(shuō)實(shí)在太有吸引力了。僅80%的首戶(hù)貸這一點(diǎn)，就“很香”——可以用來(lái)滿(mǎn)足“首戶(hù)貸”的監(jiān)管指標(biāo)。

從前面我們提到的網(wǎng)商銀行客戶(hù)戶(hù)均規(guī)?？矗W(wǎng)商銀行的客群與合作銀行的客群，并沒(méi)有太大的競(jìng)爭(zhēng)。

網(wǎng)商銀行的核心信貸業(yè)務(wù)背靠阿里生態(tài)，包括天貓、淘寶等交易場(chǎng)景。這是其他民營(yíng)銀行很難企及的優(yōu)勢(shì)。截至2021年末，網(wǎng)商銀行的數(shù)字信貸業(yè)務(wù)累計(jì)服務(wù)小微經(jīng)營(yíng)者達(dá)到4553萬(wàn)，服務(wù)群體已覆蓋電商、碼商、供應(yīng)鏈商家、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶(hù)等。

消金界注意到，網(wǎng)商銀行近年來(lái)的客群還在進(jìn)一步下沉，力圖增加在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的滲透率。這是走出阿里生態(tài)的具體表現(xiàn)。消金界了解到，近來(lái)就與某地農(nóng)業(yè)局簽訂了縣域數(shù)字普惠金融合作項(xiàng)目協(xié)議。

當(dāng)然，下沉到縣域，下沉到欠發(fā)達(dá)地區(qū)，如何保證資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)于網(wǎng)商銀行來(lái)說(shuō)，會(huì)是一個(gè)新的考驗(yàn)。資產(chǎn)質(zhì)量方面，網(wǎng)商銀行2021年不良貸款率1.53%，較2020年的1.52%增長(zhǎng)了0.01個(gè)百分點(diǎn)，基本持平。2022年在疫情反復(fù)的情況下，加之規(guī)模擴(kuò)張與普惠的政策引導(dǎo)，不良率或許有所抬高。

但是對(duì)于網(wǎng)商銀行這樣的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行而言，機(jī)會(huì)或許也只能在這些最難的地方。微眾銀行等同業(yè)出現(xiàn)的一些暴雷事件也在提醒著互聯(lián)網(wǎng)銀行，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)避開(kāi)短板，不僅能安身立命更能發(fā)展得又好又快。

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