繼銀行、證券和基金之后，保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的相關(guān)規(guī)定也已明確。

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11月21日，券商中國記者從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會向銀保監(jiān)局、人身險公司和中國銀保信公司印發(fā)《關(guān)于保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)，明確了保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的條件以及具體產(chǎn)品等要求。

銀保監(jiān)會要求，保險公司應當落實個人養(yǎng)老金制度要求，提供簡明易懂、安全穩(wěn)健、長期保值增值的商業(yè)養(yǎng)老保險，健全客戶權(quán)益保護機制，滿足人民群眾日益增長的多樣化養(yǎng)老需求。

門檻設為七大條件，專業(yè)養(yǎng)老險公司受“關(guān)照”

《通知》明確保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務需要符合七大條件，包括：

(一)上年度末所有者權(quán)益不低于50億元且不低于公司股本(實收資本)的75%;

(二)上年度末綜合償付能力充足率不低于150%、核心償付能力充足率不低于75%;

(三)上年度末責任準備金覆蓋率不低于100%;

(四)最近4個季度風險綜合評級不低于B類；

(五)最近3年未受到金融監(jiān)管機構(gòu)重大行政處罰;

(六)具備完善的信息管理系統(tǒng)，與銀行保險行業(yè)個人養(yǎng)老金信息平臺實現(xiàn)系統(tǒng)連接，并按相關(guān)要求進行信息登記和交互;

(七)銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

相較征求意見稿，“最近4個季度風險綜合評級不低于B類”為新增條件?！帮L險綜合評級”是保險公司償付能力監(jiān)管指標之一，風險綜合評級不低于B類是償付能力達標的必要條件。

與此同時，《通知》對專業(yè)養(yǎng)老保險公司作出特殊規(guī)定：養(yǎng)老主業(yè)突出、業(yè)務發(fā)展規(guī)范、內(nèi)部管理機制健全的養(yǎng)老保險公司，可以豁免第一款關(guān)于上年度末所有者權(quán)益不低于50億元的規(guī)定。

一位養(yǎng)老險公司人士向券商中國記者分析，對養(yǎng)老險公司作出這一“條件豁免”規(guī)定，應主要是出于鼓勵和支持養(yǎng)老險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的考慮。從目前國內(nèi)10家養(yǎng)老保險公司實際情況看，有幾家養(yǎng)老險公司自身資本金或凈資產(chǎn)較小，不滿足所有者權(quán)益50億元的條件。給予其這一條件豁免，可以充分發(fā)揮養(yǎng)老險公司的專業(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢。

總體上，受訪的業(yè)內(nèi)人士分析，保險公司個人養(yǎng)老金業(yè)務“門檻”設定得較高，顯示出監(jiān)管對于參與險企的準入較嚴。其中選擇的標準既考慮到了保險公司的資本實力、償付能力、經(jīng)營穩(wěn)健性，也考慮到合規(guī)意識以及技術(shù)條件等。

產(chǎn)品含年金保險、兩全保險，保險期間不短于5年

《通知》另一關(guān)鍵內(nèi)容是，明確了哪些保險產(chǎn)品被納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中。

根據(jù)《通知》明確，保險公司開展個人養(yǎng)老金業(yè)務，可提供年金保險、兩全保險，以及銀保監(jiān)會認定的其他產(chǎn)品(以下統(tǒng)稱個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品)。

《通知》并要求，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品應當符合以下要求：

(一)保險期間不短于5年；

(二)保險責任限于生存保險金給付、滿期保險金給付、死亡、全殘、達到失能或護理狀態(tài);

(三)能夠提供躉交、期交或不定期交費等方式滿足個人養(yǎng)老金制度參加人交費要求；

(四)銀保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。

一位壽險公司高管認為，《通知》規(guī)定的產(chǎn)品范圍，如果與此前廣泛預期的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品來比，看似是擴大了范圍，但實際上從保險公司的養(yǎng)老功能產(chǎn)品來說，這一產(chǎn)品范圍屬于“合理范圍”。規(guī)定這些產(chǎn)品及其要求，才利于真正發(fā)揮保險公司養(yǎng)老保障和長期儲蓄功能優(yōu)勢。

《通知》規(guī)定，保險公司可以通過申請變更保險條款和費率審批或備案的方式，將現(xiàn)有保險產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品。對于已經(jīng)審批的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，保險公司應當向銀保監(jiān)會報送上述說明材料，無須另行申請變更保險條款和費率審批。

按照規(guī)定通過保險條款和費率審批或備案的產(chǎn)品可納入個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單。銀保行業(yè)平臺應當定期公布個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單。

保險賠款不返回個人養(yǎng)老金資金賬戶

《通知》規(guī)定，保險公司應當與參加人單獨簽訂保險合同，并在公司相關(guān)信息系統(tǒng)中對該合同做出明確標識，不得接受其使用個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)資金為他人投保。

保險公司應當加強個人養(yǎng)老金資金管控，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品相關(guān)業(yè)務發(fā)生的各類資金往來應當符合個人養(yǎng)老金資金賬戶封閉管理要求。

保險公司按照合同約定的因參加人死亡、全殘、達到失能或護理狀態(tài)而支付的保險賠款，不返回參加人個人養(yǎng)老金資金賬戶。

保險公司應當在自營網(wǎng)絡平臺、移動客戶端等為個人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務建立專區(qū)，提供業(yè)務咨詢、權(quán)益查詢、信息披露、消費投訴、教育宣傳等服務。其中，保險公司提供的個人權(quán)益信息包括但不限于交費情況、現(xiàn)金價值，以及相關(guān)保險責任等。

銀保監(jiān)會要求，開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的保險公司應當于每年1月31日前，向銀保監(jiān)會及其相關(guān)派出機構(gòu)報送上一年度個人養(yǎng)老金業(yè)務經(jīng)營報告，包括經(jīng)營情況、保險條款和費率審批或備案情況、資金運用情況等。

中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司負責建設并運營銀保行業(yè)平臺，支持保險公司承保、理賠、保全等運營操作，按照規(guī)定將銀保行業(yè)平臺與人力資源社會保障部個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺、相關(guān)金融機構(gòu)建立系統(tǒng)連接，制定銀保行業(yè)平臺運營管理制度，做好信息統(tǒng)計和數(shù)據(jù)報送，落實數(shù)據(jù)安全責任。

保險公司積極著手準備

11月4日，人社部等5部門聯(lián)合印發(fā)《個人養(yǎng)老金實施辦法》，自印發(fā)之日起施行，正式開啟個人養(yǎng)老金時代。銀保監(jiān)會此前也已向保險行業(yè)就保險業(yè)務規(guī)定征求意見，保險公司對于個人養(yǎng)老金業(yè)務已從多方面著手準備。

養(yǎng)老保險公司中，國民養(yǎng)老保險此前表示，在產(chǎn)品方面，該公司加速產(chǎn)品開發(fā)，豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，全力開展個人養(yǎng)老金產(chǎn)品準備工作。在系統(tǒng)建設方面，國民養(yǎng)老通過個人養(yǎng)老金保險中臺實現(xiàn)了與多家銀行、行業(yè)信息平臺的快速對接及測試。其作為首批入選四方聯(lián)測的保險公司，積極參與人社部、行業(yè)信息平臺、合作銀行的聯(lián)合測試工作，該系統(tǒng)投產(chǎn)后，將為個人養(yǎng)老金業(yè)務開展、養(yǎng)老產(chǎn)品落地奠定良好基礎。

我國首家中外合資背景的養(yǎng)老險公司恒安標準養(yǎng)老表示，已將個人商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務作為公司戰(zhàn)略發(fā)展重點方向。在產(chǎn)品方面，該公司將持續(xù)關(guān)注監(jiān)管部門的相關(guān)細則要求，同時以國際視角，廣泛探索多元化產(chǎn)品和服務，全力做好個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品準備工作。在系統(tǒng)建設方面，恒安標準養(yǎng)老已規(guī)劃數(shù)字化的商業(yè)養(yǎng)老保險信息管理系統(tǒng)，建立線上運營管理機制，配置互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)化資源。

此外，平安養(yǎng)老險正在積極籌備個人養(yǎng)老金產(chǎn)品設計和系統(tǒng)開發(fā)工作，發(fā)展多樣化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，推動商業(yè)養(yǎng)老保險、個人養(yǎng)老金、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等產(chǎn)品供給。

壽險公司方面，中國人壽“壽險APP”已正式上線個人養(yǎng)老金業(yè)務專區(qū)，專區(qū)首期提供個人養(yǎng)老金知識普及、問卷調(diào)查、信息披露等功能?？蛻艨赏ㄟ^登錄專區(qū)，先行了解個人養(yǎng)老金相關(guān)政策，參與問卷調(diào)查，待個人養(yǎng)老金配套政策全部落地后，即可根據(jù)個人養(yǎng)老需求在專區(qū)進行業(yè)務咨詢、權(quán)益查詢等相關(guān)業(yè)務，并選擇購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品儲備方面，中國人壽積極準備了多款個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

平安人壽正積極布局相關(guān)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品設計、系統(tǒng)對接等工作，做好個人養(yǎng)老金制度政策的落地準備；同時，借助平安生態(tài)中的醫(yī)療資源和科技優(yōu)勢，積極研究如何為個人養(yǎng)老金制度下的客群提供差異化的優(yōu)質(zhì)服務，助力多支柱養(yǎng)老保險體系建設。

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